买重疾险的基本思路，就是这么简单！

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第一步：确定预算，在经济承受范围内

一般来说，以家庭年收入的10%左右，作为家庭保费总预算。

而重疾险在健康险里的保费比较高，所以预算可以稍微高一些。

在确定预算时，一定要在自己经济承受范围内，要根据预算选择产品，不要因为买保险而影响到自己正常的生活质量。

第二步：确定保额，要买足

重疾险的作用是收入损失补偿，保额建议做到3-5倍年收入以上。

考虑重疾患者本人的康复调理，或家人护理，还有患病期间车贷、房贷、孩子学费、父母赡养费等的开销，最理想的状态是相关人3-5年以上不用工作，而生活质量也不会因此下降。

否则，迫于生计重新工作的患者，很可能导致旧病复发，家庭现金流再被掏空。

所以根据自身收入情况，建议重疾险保额至少高于3倍年收入，5倍更好。

第三步：确定自己的健康情况

买重疾险，是需要进行健康告知的。

对身体健康的人不需考虑，比如：接近标准体的宝宝。但对身体有些小毛病、又留下过就医记录的人，就十分重要。

为避免将来出现理赔纠纷，保险公司问到的，一定要告知（以就医记录为准）。没问到的就不需要告知。

不必为了买保险特意先去做体检，万一体检出问题，反而不好。

第四步：选具体产品

看具体的重疾险产品条款，可以重点关注以下几点：

1.高发重疾对应的轻中症

根据2007版定义，重疾险必须包括占所有重疾理赔95%以上的25种重疾。

而2020版定义，则要包括28种重疾。

对于这25/28种重疾，各家保险公司的理赔标准都是一致的，不存在A公司能赔，B公司不能赔的情况。

所以，不必纠结重疾的数量，25/28种和100种得病的概率相差不大。

但患重疾前，一般都会先出现轻度、中度症状。

绝大部分产品，都会含有轻症、中症保障，有会更划算！

而保险行业对这些轻、中症，都没有完全统一定义，所以对于高发轻、中症的疾病定义，建议多做一些对比，选择更容易达到理赔标准的。

因为一旦发生轻、中症，不仅能够获得相应的理赔，还能豁免剩余的保费。

此外，轻、中症赔付的比例也应重点考察。

2.是否能附加癌症二次赔付

癌症（恶性肿瘤）是最高发的重疾，没有之一，而且容易复发。

附加癌症二次赔付，比不同种重疾多次赔付，更实用。

所以癌症二次赔付，最好能附加上！

尽量选择二次赔付间隔期短的！

能3年，就不要5年；

能180天，就不要1年。

3.是否捆绑身故条款

身故，是寿险的赔付责任，所以不含身故的重疾险，也被称作纯重疾。

部分重疾险会捆绑身故，价格自然会贵。而优秀的重疾险产品，会提将身故条款作为可选项。

特别注意：如果重疾险含有身故责任，重疾和身故，出险时只能赔付先发生的一项。

绝大部分身故都是因为重疾引起的，自然身故是相对小概率事件。

购买带身故条款的重疾险，赔付重疾后不能赔付身故，是大概率情况，不划算。

因此花爸的建议是：

不需要选择身故赔付。可以分别配置纯重疾、寿险两种产品，赔付了重疾，也不影响身故时寿险的赔付；

预算紧的，可以先配纯重疾，以后经济宽松再通过寿险补充身故责任。

4.是否有额外保额赔付

额外保额赔付，可以增加我们到手的赔付款。

目前主要的额外赔付有2种：

一种是投保前10年或15年提升重疾一定比例保额；

另外一种是50岁或60岁前，发生重疾理赔可额外提升赔付比例。

额外赔付时间越长、比例越高越好。

所以说，重疾险并不难买。

就像我们买电脑一样，就算品牌很多，配置也很复杂，但只要我们弄清楚自己需要的是形态、配置，自己能承受的最高价格，就能选到适合的产品。

选重疾险也一样，结合每个家庭的实际情况（经济条件、年龄、身体状况、遗传疾病可能等），找到几个关键点，就能够有选择的方向。

 

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