如何去银行用人民币做美元理财？

在美元理财产品的收益率中，还要扣除一项“换汇成本”。如果将人民币换成美元来购买美元理财产品，到期后再换回人民币，就会涉及到“换汇成本”的问题。这是由于美元兑人民币的现钞卖出价，通常要高于现钞买入价，其差价就形成了换汇的交易成本。 举例而言，按照2016年12月25日各行的外汇牌价计算，如上海银行每100美元的卖出价为696.03元，现汇买入价为693.25、现钞买入价为687.69元；招商银行的卖出价为697.19，现汇买入价为693.01、现钞买入价为687.45元。 由此可见，如将以上差价以百分比计算，则美元的换汇成本最低为0.5%左右。具体而言，以现汇买入价计算，则美元的换汇成本约为0.4%～0.6%；而以现钞买入价计算，换汇成本约要上升至1.2%～1.3%。在此，同时值得一提的是，对于用人民币购汇来购买外币银行理财产品的投资者而言，如果在理财期满后，对外币无提钞需求而只需人民币时，务必要在购汇时选择购入现汇账户（而非现钞账户），以免造成不必要的损失。 综合以上因素来看，在不考虑汇率变化的情况下，相比于一款预期年化收益率为4.5%的人民币理财产品而言，如购买一款预期年化收益率为2%的美元理财产品，减去0.5%的美元换汇成本后，收益上将比人民币理财产品少大约2%左右。

外币理财产品持有的是外币资产，其收益率参照的是对应外币的无风险利率，因此收益率普遍较低。即使在转向加息之后，美元的基准利率也依然极低。因此，一直以来，美元理财产品的收益率都大大低于人民币理财产品。 一般而言，美元理财产品的收益率在2%左右，Wind数据显示，2016年12月25日中资行在售的美元理财产品共11款，发行的银行为上海银行、交通银行、招商银行、中国农业银行与中国工商银行。 从这些美元理财产品的收益率来看，最高预期年化收益率仅为2.82%，许多期限较短产品的预期收益率不到2%。其中，上海银行的“慧财”金鑫系列美元理财产品为保障收益型产品；交通银行的“得利宝汇添利”产品仅保障本金；其余产品均不保障收益和本金。 相比较而言，人民币理财产品即使在低息环境下也仍然可达将近4%的预期年化收益率。与美元理财产品的收益率相比有一定的优势。